У сучасному світі гроші мають не просто лежати «під матрацом», а працювати. Найпростішим та найбільш зрозумілим фінансовим інструментом для цього є депозит. Попри появу криптовалют та акцій, банківські вклади залишаються базовим способом збереження капіталу від інфляції.
Що таке депозит простими словами
Депозит (або банківський вклад) — це сума грошей, яку клієнт передає банку на певний термін. За те, що банк користується вашими коштами (видає за їх рахунок кредити іншим людям), він нараховує вам винагороду у вигляді відсотків.
Фактично, відкриваючи депозит, ви даєте банку в борг під відсотки. Це безпечний спосіб не лише зберегти гроші від крадіжки чи спонтанних витрат, а й отримати пасивний дохід.
Основні види депозитів
Банки пропонують десятки різних програм, але всі вони класифікуються за кількома ключовими ознаками:
1. За терміном зберігання
- До запитання: Ви можете зняти гроші в будь-який момент без втрати відсотків. Ставка за такими вкладами зазвичай мінімальна (0,1–1% річних).
- Строкові депозити: Гроші розміщуються на конкретний термін (від 1 місяця до кількох років). Чим довший термін, тим вища відсоткова ставка.
2. За правом зняття та поповнення
- Ощадні: Не можна поповнювати або знімати кошти до кінця терміну. Найвищий дохід.
- Накопичувальні: Дозволяють регулярно докладати гроші на рахунок, що збільшує підсумкову суму виплат.
- Універсальні: Можна і поповнювати, і частково знімати гроші в межах ліміту, не закриваючи договір.
Як нараховуються відсотки: простий та складний механізми
Ваш прибуток залежить від обраного способу нарахування відсотків:
- Прості відсотки: Нараховуються щомісяця на картку або в кінці терміну на всю суму вкладу.
- Капіталізація (складний відсоток): Нараховані відсотки щомісяця додаються до основної суми депозиту. Таким чином, наступного місяця відсотки нараховуються вже на більшу суму. Це найвигідніший варіант для тривалих вкладень.
На що звернути увагу перед відкриттям рахунку
Щоб обрати найкращу пропозицію, недостатньо дивитися лише на відсоткову ставку. Проаналізуйте наступні пункти:
- Податки на дохід: Важливо пам’ятати, що з отриманого прибутку в Україні утримується 18% ПДФО (податок на доходи фізичних осіб) та 1,5% військового збору. Сумарно ви віддасте державі 19,5% від зароблених відсотків.
- Умови дострокового розірвання: Багато банків сьогодні пропонують «безстрокові» вклади, але за класичними строковими депозитами ви часто не можете забрати гроші раніше дати, вказаної в договорі.
- Пролонгація: Це автоматичне продовження терміну вкладу. Якщо ви не забрали гроші в день закінчення договору, банк може затримати їх ще на такий самий термін.
- Валюта: Гривневі вклади мають вищу ставку, але валютні (долар, євро) захищають від девальвації.
Безпека вкладів: чи повернуть гроші?
В Україні діє Фонд гарантування вкладів фізичних осіб (ФГВФО). Під час дії воєнного стану та протягом трьох місяців після його припинення чи скасування, держава гарантує повернення 100% суми вкладу разом з нарахованими відсотками у разі банкрутства банку. Після завершення цього періоду сума гарантування складатиме не менше 600 000 грн.
Покрокова інструкція: як відкрити депозит
- Оберіть банк: Перевірте його рейтинг та наявність у переліку учасників ФГВФО.
- Визначте мету: Для накопичення на покупку підійде вклад з поповненням, для отримання «другої зарплати» — з щомісячною виплатою на картку.
- Порівняйте ставки: Вивчіть актуальні пропозиції в мобільних додатках банків — часто онлайн-ставки вищі, ніж у відділеннях.
- Підготуйте документи: Зазвичай потрібен лише паспорт та ідентифікаційний код (РНОКПП).
- Підпишіть договір: Уважно прочитайте пункти про умови повернення коштів та комісії за переведення у готівку.
Депозит — це не інструмент для швидкого збагачення, а надійний фундамент вашої фінансової грамотності. Він допомагає дисциплінувати витрати та забезпечує збереження ваших заощаджень.
